Meilleures cartes de crédit pour petites entreprises d’avril 2020

Choix éditoriaux: les meilleures cartes de crédit pour petites entreprises de NerdWallet

Cliquez sur le nom de la carte pour lire notre critique. Avant de postuler, confirmez les détails sur le site Web de l’émetteur.


Pouvez-vous demander une carte de crédit pour petite entreprise?

Le terme «petite entreprise» est souvent associé à des entreprises comme un dépanneur, un bureau de comptable ou une entreprise d’aménagement paysager. Mais les cartes pour petites entreprises peuvent avoir du sens pour quiconque est en affaires pour lui-même, que ce soit un travail à temps plein, un travail indépendant, un travail de concert ou une cohue latérale.

Vous n’avez pas besoin d’être incorporé ou d’avoir une structure commerciale formelle, comme une LLC ou un partenariat. La plupart des entrepreneurs sont des «propriétaires uniques» – les entreprises individuelles représentent environ les trois quarts de toutes les entreprises aux États-Unis – et elles peuvent demander des cartes de crédit pour les petites entreprises.

Pourquoi obtenir une carte de crédit pour petite entreprise? Les cartes pour petites entreprises vous aident à séparer les finances de votre entreprise et celles de votre argent Lorsque vous utilisez la carte uniquement pour des dépenses d’entreprise, les intérêts et frais sur la carte peuvent être des dépenses d’entreprise déductibles d’impôt. Et les cartes pour petites entreprises offrent des récompenses, des avantages et des bonus qui rivalisent (et dans de nombreux cas dépassent) ceux des cartes de crédit à la consommation.

Ce que demande l’application

Les demandes de cartes de crédit pour petites entreprises ressemblent beaucoup à celles des cartes de consommation, avec quelques différences importantes. La demande peut demander:

  • Un nom commercial. Si vous n’avez pas de nom commercial officiel, cela peut simplement être votre Nom. Lorsque vous êtes un propriétaire unique, vous êtes littéralement l’entreprise.
  • Coordonnées de l’entreprise. Si vous ne disposez pas d’une adresse professionnelle et d’un numéro de téléphone distincts, ne vous inquiétez pas. Votre adresse personnelle et votre numéro de téléphone sont très bien.
  • Un numéro d’identification fiscale fédéral. Ne vous laissez pas intimider par ce terme. Votre numéro de sécurité sociale est un numéro d’identification fiscale fédéral, et si vous êtes un propriétaire unique, vous pouvez le noter. Si vous avez des employés ou une structure d’entreprise officielle, vous aurez probablement un numéro d’identification d’employeur, et vous pouvez l’utiliser.
  • L’industrie dans laquelle vous vous trouvez. Que faites-vous dans votre entreprise? Il peut s’agir d’une large catégorie comme la vente au détail, les services médicaux ou professionnels, ou quelque chose de plus spécifique. Si vous êtes perplexe pour la bonne façon de le décrire, pensez au service que vous fournissez. Conduisez pour Uber? C’est ça le transport. DoorDash ou Grubhub? Voilà la livraison.
  • Depuis combien de temps vous êtes en affaires.
  • Recettes et dépenses. Le revenu est simplement le montant d’argent que vous avez rapporté de votre entreprise. Les dépenses sont tout l’argent que vous avez dépensé pour gagner cet argent.

Que faites vous ne pas avoir besoin

  • Une structure commerciale formelle. L’application vous demandera de préciser de quel type d’entreprise il s’agit. Si votre entreprise est organisée en tant que société, partenariat ou LLC, mettez cela de côté. Si vous opérez sans structure commerciale formelle ou légale, c’est bien aussi. Vous pouvez mettre « propriétaire unique ».
  • Un historique de crédit commercial existant. Bien que les entreprises puissent avoir leurs propres antécédents et cotes de crédit (plus d’informations ci-dessous), un dossier de crédit aux entreprises distinct n’est pas nécessaire pour être admissible à une carte de crédit pour petite entreprise. C’est parce que la plupart des cartes vous obligent à garantir personnellement les dettes de l’entreprise (également discutées ci-dessous). En d’autres termes, vous êtes admissible à une carte de crédit pour petite entreprise en fonction de vos antécédents de crédit personnels et de vos cotes de crédit.

Comprendre les cartes de crédit des petites entreprises

Les cartes de crédit aux entreprises et aux particuliers diffèrent de plusieurs façons essentielles. Voici ce que vous devez savoir avant de postuler.

Vous devrez signer une garantie personnelle

Pratiquement toutes les demandes de cartes de crédit pour petites entreprises incluent des garanties personnelles, lorsque vous acceptez d’être personnellement responsable de la dette accumulée. Cela signifie que vous êtes responsable des soldes, même si votre entreprise fait faillite. Gardez cela à l’esprit lorsque vous postulez et évitez d’emprunter plus que vous ne pouvez rembourser.

Votre crédit personnel peut être affecté

Lorsque vous demandez une carte de crédit pour petite entreprise, l’application apparaîtra probablement comme une enquête sur votre rapport de crédit personnel, ce qui peut vous coûter quelques points sur vos cotes de crédit pendant une courte période. C’est parce que votre émetteur veut s’assurer que vous, le propriétaire de l’entreprise, êtes personnellement sur une base financière solide avant de vous laisser emprunter de l’argent.

Après cela, les petites cartes de visite se répartissent généralement en deux catégories: certaines ne signalent l’historique de paiement de votre compte qu’aux bureaux de crédit commerciaux, tandis que d’autres font rapport aux bureaux de consommation et aux bureaux commerciaux. Dans ce dernier cas, vos bonnes ou mauvaises habitudes de dépenses sur votre carte de crédit pour petite entreprise peuvent affecter à la fois votre crédit personnel et professionnel.

L’émetteur signale-t-il l’activité des petites cartes de crédit aux bureaux de crédit à la consommation? L’émetteur signale-t-il l’activité des petites cartes de crédit aux bureaux de crédit commerciaux?
American Express Oui, mais uniquement des informations négatives Oui
Banque d’Amérique Non Oui
BBVA Non Non
Capital One Oui Oui
Chasse Non, sauf si le compte est en souffrance grave Oui
Citi Non Oui
Découvrir Oui Oui
Banque américaine Non, sauf si le compte est en souffrance grave Oui
Wells Fargo Non Oui

Ils ne sont généralement pas couverts par les lois sur la protection des consommateurs

Par courtoisie, les émetteurs étendent aujourd’hui généralement de nombreuses protections des consommateurs pour les cartes de crédit personnelles aux cartes de crédit pour petites entreprises. Mais la loi ne les oblige pas à le faire. La Loi de 2009 sur les cartes de crédit conviviales a fixé des limites importantes aux frais, aux calculs des intérêts et aux informations à fournir pour les cartes de crédit personnelles, mais elle ne couvre pas les cartes de crédit pour les petites entreprises.

Les cartes pour petites entreprises ne sont pas des cartes d’entreprise

Il existe deux types de cartes de crédit professionnelles: les cartes pour petites entreprises et les cartes d’entreprise. Si vous débutez et que vos revenus se chiffrent en milliers et non en millions, vous souhaiterez probablement opter pour une carte de crédit pour petite entreprise, comme celle qui figure sur cette liste. Une fois que vous avez frappé le grand moment, vous voudrez peut-être passer à une carte d’entreprise. Cela limiterait votre responsabilité financière personnelle pour le compte.

Scores de crédit aux entreprises vs cotes de crédit personnelles

Les entreprises peuvent avoir des cotes de crédit tout comme les particuliers. Lorsque vous démarrez une entreprise, vous devrez probablement compter sur votre crédit personnel pour ouvrir une carte de crédit pour petite entreprise ou obtenir un prêt. Mais au fur et à mesure qu’une entreprise construit son crédit au fil du temps, il devient plus facile d’obtenir un financement distinct du crédit personnel du propriétaire, ainsi que de se qualifier pour une police d’assurance commerciale.

 » PLUS: Comment construire un crédit aux entreprises

Vous trouverez ci-dessous les principales différences entre les cotes de crédit d’entreprise et les cotes de crédit personnelles.

Bureaux déclarants

Tout comme les cotes de crédit à la consommation, les cotes des entreprises sont générées par les bureaux d’évaluation du crédit – des entreprises qui collectent des informations sur les dettes et utilisent ensuite ces informations pour estimer à quel point il serait risqué de prêter de l’argent à une personne ou, dans ce cas, à une entreprise. Plus le score est élevé, plus le risque est faible.

Les principaux bureaux d’évaluation du crédit à la consommation sont Equifax, Experian et TransUnion. Les principaux bureaux de notation des entreprises sont Dun & Bradstreet, Equifax et Experian.

Intervalle

Les systèmes de notation du crédit à la consommation ont généralement une plage de score de 300 à 850. La plage des scores des entreprises est généralement de 0 à 100.

Standardisation

Les bureaux de crédit à la consommation collectent des informations indépendamment les uns des autres, mais ils utilisent des algorithmes similaires pour calculer les scores. Par conséquent, vos scores personnels sont susceptibles d’être similaires, même s’ils ne sont pas identiques, d’un bureau à l’autre. Les algorithmes de pointage de crédit aux entreprises ne respectent pas les normes de l’industrie et peuvent varier d’un bureau à l’autre.

Accès

La loi fédérale vous donne le droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit personnel de chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation une fois tous les 12 mois. De plus, vous pouvez accéder gratuitement à votre pointage de crédit personnel de plusieurs façons (y compris à partir de NerdWallet). Ce n’est pas le cas pour le crédit aux entreprises. Vous devrez payer pour consulter le rapport de solvabilité de votre entreprise et votre score auprès des principaux bureaux de crédit aux entreprises.

Intimité

Seuls vous et certaines entreprises ont le droit de consulter vos rapports de solvabilité et vos scores personnels. Mais avec les rapports de solvabilité des entreprises, toutes les informations sont publiques et vous pouvez obtenir des informations sur d’autres sociétés tant que vous êtes prêt à payer pour cela.

 » PLUS: Notions de base sur la cote de crédit aux entreprises

Comment choisir une carte de crédit pour petite entreprise

Il y a de fortes chances que vous utilisiez votre carte de crédit pour petite entreprise, alors assurez-vous d’en obtenir une à des conditions avantageuses. Voici comment:

Faites le point sur les habitudes de dépenses de votre entreprise

Si vous prévoyez de reporter des soldes d’un mois à l’autre, il est plus important d’obtenir une carte avec une période de TAP de 0% ou un intérêt continu faible que de rechercher des récompenses généreuses. Alternativement, si vous prévoyez de payer en totalité chaque mois, une carte avec un gros bonus d’inscription et des récompenses lucratives pourrait être un ajustement parfait.

Découvrez le type de récompenses que vous devriez choisir

Si gagner de grosses récompenses est votre objectif, commencez par examiner vos coûts. Pour les entreprises qui dépensent beaucoup en voyages et en fournitures de bureau, une carte offrant des récompenses bonus dans ces catégories serait un excellent choix. Et pour les entreprises dont les dépenses ne rentrent pas dans les catégories habituelles, une carte de récompenses forfaitaire ferait l’affaire.

»Vous êtes confus au sujet des programmes de miles et de points? Découvrez la valeur de ces récompenses et lisez comment ces programmes fonctionnent avec notre guide des programmes de récompenses de voyage.

Recherchez des avantages pour les entreprises

Certaines cartes sont livrées avec des programmes qui vous permettent de faire correspondre les photos des reçus à vos achats de cartes dans l’application. Beaucoup offrent également des cartes d’employés gratuites et des relevés de fin d’année détaillés qui aident au moment des impôts.

Pour en savoir plus, consultez notre guide pour choisir une carte de crédit professionnelle

Comment comparer les cartes de crédit des petites entreprises

Lorsque vous affinez vos choix en fonction des besoins de votre entreprise, voici comment évaluer et comparer les fonctionnalités des différentes cartes.

Cotisation annuelle

Beaucoup des meilleures cartes de crédit pour petites entreprises facturent des frais annuels, souvent de l’ordre de 100 $. Les récompenses que vous gagnez de vos dépenses peuvent facilement compenser, alors ne rejetez pas l’idée de payer des frais d’emblée. Les entreprises à volume élevé, en particulier, peuvent gagner des récompenses qui éclipsent les frais. Si vous dépensez 200 000 $ par an sur une carte avec un taux de récompenses de 2%, par exemple, cela représente 4 000 $ par an en récompenses, valant bien des frais de 100 $. Les frais annuels sont également des dépenses d’entreprise déductibles. Pourtant, si vous vous opposez à 100% au paiement de frais, il existe de belles options sans frais.

Structure des récompenses

Si vous optez pour une carte de crédit avec récompenses, vous aurez deux choix à faire. La première est de savoir si vous voulez une carte forfaitaire ou une carte de catégorie bonus:

  • Cartes forfaitaires vous payer les mêmes récompenses sur chaque achat, peu importe ce que vous achetez ou où. Si vous voulez la simplicité ou si les dépenses de votre entreprise ont tendance à couvrir toute la gamme sans prédominance d’une catégorie particulière, une carte forfaitaire peut être la meilleure solution pour vous.
  • Cartes de catégorie bonus payer un taux de récompenses plus élevé dans certaines catégories et un taux de base inférieur sur tout le reste. Si cela ne vous dérange pas (ou si vous aimez) de suivre les catégories et de déplacer les dépenses pour maximiser votre retour, alors ces cartes peuvent vous convenir. Une carte de catégorie bonus est un excellent choix si vous dépensez beaucoup d’argent dans quelques domaines seulement. Les catégories de bonus typiques pour les cartes de crédit professionnelles comprennent des éléments comme les fournitures de bureau, les voyages, les télécommunications, la publicité et l’expédition.

Le deuxième choix est de savoir si vous voulez que vos récompenses soient remises en argent ou en points.

  • Cartes de remise en argent vous rembourser un certain pourcentage de chaque achat. Les cartes à taux forfaitaire ont tendance à offrir 1% à 2% de remboursement – dépensez 1 000 $ pour quelque chose, obtenez 10 $ à 20 $ en retour. Les cartes de catégorie bonus peuvent atteindre 5%. La remise en argent est le plus souvent utilisée comme crédit sur votre compte.
  • Cartes à points vous donner des points ou des miles pour chaque dollar dépensé, soit à un taux forfaitaire, soit avec des points bonus dans certaines catégories. Ces récompenses peuvent généralement être échangées contre des voyages, mais vous pouvez avoir d’autres options, telles que de la marchandise ou une remise en argent.

Période d’introduction APR

Un certain nombre de cartes offrent un taux d’intérêt inférieur, souvent 0%, lorsque vous ouvrez le compte pour la première fois. La période de 0% peut durer un an ou plus. Cela peut être très avantageux si vous envisagez de financer un achat important lié à votre entreprise.

APR en cours

Si vous prévoyez de payer votre facture de carte de crédit au complet chaque mois, le TAP en cours ne doit pas être un facteur majeur dans votre décision. C’est parce que vous ne paierez aucun intérêt. Mais si vous vous attendez à avoir un solde de mois en mois, le taux d’intérêt en cours devient très important. Les frais d’intérêt peuvent facilement gruger la valeur de vos récompenses, alors privilégiez un TAP en cours inférieur si vous allez être endetté.

Options de financement

Certaines cartes de crédit pour petites entreprises offrent des options de financement spéciales, telles qu’une remise si vous payez tôt ou la possibilité de mettre en place des plans de versement pour payer des frais spécifiques. Ceux-ci peuvent être utiles si votre entreprise est saisonnière ou soumise à des flux de trésorerie irréguliers.

Cartes gratuites pour les employés

Si vous gagnez des récompenses, vous voudrez obtenir autant de dépenses de l’entreprise que possible sur la carte. De nombreux émetteurs vous permettent d’obtenir des cartes supplémentaires sans frais supplémentaires pour les employés autorisés à dépenser de l’argent au nom de l’entreprise. Vous pouvez également définir des limites de dépenses ou d’autres restrictions sur les cartes d’employé.

Outils de gestion des dépenses

Il est utile que l’émetteur propose des outils pour vous aider à suivre et à classer les dépenses. Par exemple, vous pouvez télécharger des données de transaction dans un logiciel de comptabilité. Ou vous pouvez associer des photos de reçus à des transactions. Ou vous pouvez obtenir un rapport annuel détaillé à utiliser pour préparer vos impôts.

Avantages

Si votre entreprise vous fait voyager beaucoup, recherchez une carte qui peut rendre votre voyage plus confortable. Les cartes de compagnies aériennes et d’hôtels co-marquées offrent un statut spécial et des surclassements. Certaines cartes vous donnent accès aux salons de l’aéroport. D’autres offrent une assurance voyage ou une voiture de location pour votre tranquillité d’esprit.

Tirer le meilleur parti de votre petite carte de visite

Payez avec votre carte de crédit dans la mesure du possible

Pour les entrepreneurs qui paient en totalité chaque mois et qui ne dépensent pas trop, l’utilisation d’une carte de crédit de récompenses pour tout fait que ces points, ces miles ou ces remises en argent s’accumulent rapidement. Évitez de payer avec une carte de crédit lorsque des frais supplémentaires sont ajoutés, si possible.

Verrouillez ce bonus d’inscription

Pour obtenir le bonus d’inscription à votre carte, vous devez généralement effectuer des achats d’une valeur de quelques milliers de dollars au cours des premiers mois suivant l’ouverture du compte. Vérifiez les conditions de votre carte et suivez vos dépenses pour vous assurer de ne rien manquer.

Savoir quand votre introduction 0% APR se termine

Lisez vos relevés de carte de crédit et notez la date d’expiration de votre offre promotionnelle pour éviter les mauvaises surprises.

Déduisez les intérêts et les frais sur vos impôts

Si vous utilisez votre carte pour les frais professionnels, les frais et les intérêts comptent comme dépenses professionnelles. Cela signifie que vous pouvez les déduire au moment de l’impôt.

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